Banyak anak muda merasa masa pensiun masih terlalu jauh untuk dipikirkan. Usia 20-an dan 30-an biasanya diisi dengan cita-cita karier, cicilan kendaraan, gaya hidup yang mengikuti media sosial, hingga keinginan segera punya rumah sendiri. Pensiun terasa seperti urusan orang tua yang sudah beruban. Padahal, keputusan keuangan yang diambil hari ini akan menentukan seberapa nyaman hidup ketika bekerja tidak lagi menjadi sumber penghasilan utama.
Persoalannya, kesalahan finansial di usia muda jarang terasa dampaknya saat itu juga. Tidak menabung sekarang tidak langsung membuat hidup sulit. Namun setelah 30 atau 35 tahun berlalu, akibatnya bisa sangat besar. Berikut beberapa kesalahan yang paling sering terjadi, beserta cara menghindarinya.
Menunda Menabung untuk Pensiun dengan Alasan Masih Muda
Kesalahan paling umum adalah menganggap waktu masih panjang. Ada kecenderungan berpikir bahwa menabung untuk pensiun bisa dimulai nanti, saat penghasilan sudah lebih besar. Logika ini terdengar masuk akal, tetapi justru merugikan.
Kekuatan utama dari investasi jangka panjang adalah bunga berbunga, atau dalam istilah keuangan disebut compounding. Hasil dari investasi kembali diinvestasikan, sehingga pertumbuhannya semakin cepat seiring waktu. Karena itu, uang yang ditabung di usia 25 tahun bisa bertumbuh jauh lebih besar dibanding jumlah yang sama yang baru ditabung di usia 35 tahun.
Sebagai gambaran sederhana, jika seseorang menyisihkan Rp500 ribu per bulan dengan asumsi imbal hasil rata-rata 8 persen per tahun, hasilnya saat pensiun di usia 58 tahun bisa mencapai sekitar Rp966 juta bila mulai menabung pada usia 25 tahun. Jika mulai pada usia 35 tahun dengan nominal yang sama, hasilnya hanya sekitar Rp394 juta. Selisih sepuluh tahun saja bisa membuat jumlah akhirnya kurang dari separuh. Angka ini bersifat ilustrasi dan imbal hasil investasi tidak pernah dijamin, tetapi polanya jelas: waktu adalah aset paling berharga bagi anak muda.
Mengira Dana Jaminan Hari Tua Sudah Cukup
Banyak pekerja formal merasa aman karena sudah terdaftar di BPJS Ketenagakerjaan. Sebagian menganggap saldo Jaminan Hari Tua (JHT) sudah cukup sebagai bekal pensiun. Pemahaman ini perlu diluruskan.
JHT adalah manfaat berupa uang tunai yang dibayarkan sekaligus, bukan pensiun bulanan. Aturan pencairannya juga bisa berubah. Berdasarkan Permenaker Nomor 4 Tahun 2022, JHT dibayarkan saat peserta mencapai usia pensiun sesuai perjanjian kerja, peraturan perusahaan, atau perjanjian kerja bersama, dan paling lambat saat mencapai usia 56 tahun. Peserta yang mengundurkan diri atau terkena PHK juga bisa mencairkannya setelah masa tunggu satu bulan. Aturan ini sempat menjadi polemik besar sejak awal 2022 karena dinilai menyulitkan pekerja yang berhenti kerja sebelum usia tersebut. Kajian hukum yang terbit pada 2026 pun masih menyoroti perdebatan soal penetapan usia 56 tahun. Karena itu, sebaiknya cek ketentuan terbaru langsung di kanal resmi BPJS Ketenagakerjaan atau Kementerian Ketenagakerjaan sebelum mengambil keputusan.
Sementara itu, Jaminan Pensiun (JP) yang memberikan manfaat bulanan memiliki syarat usia tersendiri. Berdasarkan PP Nomor 45 Tahun 2015, usia pensiun untuk JP adalah 59 tahun pada periode 2025 hingga 2027, dengan syarat masa iur tertentu. Artinya, ada beberapa lapisan perlindungan yang perlu dipahami, dan keduanya tidak otomatis cukup untuk gaya hidup yang diinginkan.
Terjebak Gaya Hidup yang Melampaui Kemampuan
Media sosial membuat standar hidup terasa seragam. Liburan ke luar negeri, kopi mahal setiap pagi, dan ponsel terbaru seolah menjadi kebutuhan. Ketika penghasilan mulai naik, pengeluaran sering ikut naik, bahkan lebih cepat. Fenomena ini dikenal sebagai lifestyle creep.
Masalahnya, kenaikan gaya hidup biasanya sulit diturunkan kembali. Begitu seseorang terbiasa dengan cicilan besar atau pengeluaran tinggi, menyisihkan dana untuk masa depan terasa semakin berat. Di titik inilah banyak orang yang penghasilannya sudah cukup besar tetap tidak punya tabungan pensiun.
Cara sederhana untuk menghindarinya adalah menerapkan prinsip bayar diri sendiri lebih dulu. Begitu gaji diterima, sisihkan porsi tertentu untuk tabungan atau investasi sebelum uang digunakan untuk kebutuhan lain. Dengan cara ini, menabung tidak lagi bergantung pada sisa uang di akhir bulan.
Menggunakan Utang Konsumtif Tanpa Perhitungan
Kartu kredit, paylater, dan pinjaman online memudahkan orang membeli barang sekarang dan membayar nanti. Namun kemudahan ini sering membuat orang lupa bahwa setiap cicilan adalah komitmen jangka panjang yang mengurangi kemampuan menabung.
Utang konsumtif, terutama dengan bunga tinggi, bisa menggerus penghasilan secara diam-diam. Jika sebagian besar gaji habis untuk membayar cicilan, ruang untuk menabung dan berinvestasi menjadi sangat sempit. Bahkan ketika ada kebutuhan mendesak, keluarga kecil seperti ini sering kesulitan menghadapi situasi darurat.
Prinsip yang bisa dipegang adalah membatasi cicilan konsumtif dan memastikan total cicilan tidak mengambil porsi terlalu besar dari penghasilan. Sebelum membeli sesuatu dengan kredit, tanyakan dulu apakah barang itu benar-benar dibutuhkan, dan apakah pembayarannya masih aman jika penghasilan tiba-tiba turun.
Tidak Punya Dana Darurat
Dana darurat sering dianggap sepele, padahal fungsinya sangat penting. Tanpa dana darurat, setiap kejadian tak terduga seperti sakit, kehilangan pekerjaan, atau kerusakan kendaraan bisa memaksa seseorang mengambil utang atau menarik investasi sebelum waktunya.
Kebiasaan menarik tabungan jangka panjang untuk kebutuhan mendadak adalah salah satu penyebab utama gagalnya rencana pensiun. Dana yang seharusnya tumbuh bertahun-tahun justru habis dalam waktu singkat.
Banyak perencana keuangan menyarankan dana darurat setara tiga hingga enam kali pengeluaran bulanan, disimpan di instrumen yang mudah dicairkan. Targetnya tidak harus langsung tercapai. Yang penting adalah mulai menyisihkan sedikit demi sedikit dan menjadikannya prioritas sebelum investasi berisiko.
Berinvestasi Tanpa Memahami Risiko
Di sisi lain, ada juga anak muda yang sudah mulai berinvestasi, tetapi dengan cara yang keliru. Mengikuti tren, membeli aset yang tidak dipahami, atau tergiur janji keuntungan besar dalam waktu singkat sering berujung kerugian.
Investasi memang berisiko. Nilainya bisa naik maupun turun, dan tidak ada imbal hasil yang benar-benar pasti. Kesalahan yang sering terjadi adalah menaruh seluruh uang pada satu jenis aset, menggunakan dana yang dibutuhkan dalam waktu dekat, atau panik menjual saat pasar sedang turun.
Sebelum berinvestasi, pahami tujuannya, jangka waktunya, dan seberapa besar fluktuasi yang bisa diterima secara mental. Diversifikasi, yaitu membagi dana ke beberapa instrumen, membantu menekan risiko. Untuk tujuan pensiun yang jangkanya puluhan tahun, instrumen yang dipilih tentu berbeda dengan kebutuhan dana tiga bulan ke depan.
Mengabaikan Dampak Inflasi
Kesalahan lain yang jarang disadari adalah menganggap angka tabungan hari ini sama nilainya dengan angka di masa depan. Padahal inflasi terus menggerus daya beli uang.
Sebagai ilustrasi sederhana, jika inflasi rata-rata 3 persen per tahun, maka daya beli uang akan berkurang cukup signifikan dalam 30 hingga 35 tahun. Dengan kata lain, uang yang terlihat besar hari ini bisa hanya setara sebagian kecil kebutuhan hidup di masa pensiun. Karena itu, perhitungan dana pensiun perlu memperhitungkan inflasi, bukan sekadar mengejar angka nominal tertentu.
Tidak Membuat Rencana Pensiun Sama Sekali
Kesalahan terakhir yang paling mendasar adalah tidak punya rencana sama sekali. Banyak orang tahu bahwa pensiun itu penting, tetapi tidak pernah menghitung berapa kebutuhan hidup nanti, berapa lama harus bertahan, dan dari mana dananya berasal.
Rencana pensiun tidak harus rumit. Langkah awalnya cukup dengan memperkirakan pengeluaran bulanan saat ini, lalu menyesuaikannya dengan kebutuhan di masa depan. Setelah itu, tentukan target dana, usia pensiun yang diinginkan, dan jumlah tabungan atau investasi per bulan yang diperlukan. Rencana ini bisa ditinjau ulang setiap tahun seiring perubahan penghasilan dan kebutuhan.
Jika merasa kesulitan menghitungnya sendiri, perencana keuangan bersertifikat bisa membantu. Mereka dapat memberikan gambaran yang lebih personal, meski keputusan tetap berada di tangan masing-masing.
Mulai Hari Ini, Sekecil Apa Pun
Pensiun yang nyaman bukan hasil dari keberuntungan, melainkan akumulasi kebiasaan kecil yang dilakukan konsisten selama bertahun-tahun. Anak muda memiliki keuntungan terbesar, yaitu waktu. Keuntungan itu hanya bisa dimanfaatkan jika mulai dilakukan sekarang.
Tidak perlu menunggu gaji besar untuk mulai. Menyisihkan sebagian kecil penghasilan, mengurangi utang konsumtif, membangun dana darurat, dan belajar tentang investasi adalah langkah yang bisa dimulai hari ini. Masa pensiun mungkin masih puluhan tahun lagi, tetapi keputusan yang diambil di usia muda akan terus terasa sepanjang hidup.
