Banyak orang bertanya apakah kekayaan mereka sudah “normal” untuk usianya. Pertanyaan ini wajar, terutama ketika media sosial dipenuhi cerita tentang teman yang sudah membeli rumah di usia 28 tahun atau rekan kerja yang sudah pensiun dini. Di tengah perbandingan seperti itu, memahami target kekayaan usia yang realistis bisa membantu seseorang mengukur posisi keuangannya tanpa terjebak rasa cemas yang tidak perlu.
Kekayaan bersih atau net worth adalah selisih antara total aset dan total utang. Aset mencakup tabungan, investasi, properti, dan kendaraan, sementara utang meliputi cicilan KPR, kredit kendaraan, dan pinjaman konsumtif. Dengan rumus sederhana ini, seseorang bisa melihat apakah kondisi keuangannya sedang bertumbuh atau justru tertekan oleh kewajiban.
Mengapa Usia Menjadi Tolok Ukur Penting
Usia berkaitan erat dengan tahap kehidupan. Seseorang yang baru lulus kuliah biasanya belum memiliki penghasilan stabil dan tanggungan keluarga. Sebaliknya, orang yang berusia 40-an umumnya sudah memiliki pengalaman kerja lebih panjang, penghasilan lebih tinggi, dan kebutuhan yang lebih kompleks seperti biaya pendidikan anak.
Karena itu, membandingkan kekayaan seseorang dengan orang yang berada di tahap hidup berbeda sering kali menyesatkan. Penilaian yang lebih adil adalah dengan melihat tren pertumbuhan kekayaan dari waktu ke waktu dan membandingkannya dengan kelompok usia yang sejajar.
Gambaran Data Kekayaan Bersih Berdasarkan Kelompok Usia
Sebagai rujukan, Federal Reserve Amerika Serikat melalui Survey of Consumer Finances 2022 mencatat pola yang cukup konsisten. Nilai median kekayaan bersih rumah tangga cenderung meningkat seiring bertambahnya usia. Rumah tangga yang dikepalai oleh seseorang berusia di bawah 35 tahun tercatat memiliki median kekayaan bersih sekitar 39 ribu dolar AS. Kelompok 35 hingga 44 tahun berada di kisaran 135 ribu dolar AS, sedangkan kelompok 45 hingga 54 tahun mencapai sekitar 364 ribu dolar AS. Puncaknya biasanya terjadi di kelompok usia 55 hingga 64 tahun, sebelum sedikit menurun pada usia pensiun.
Pola ini menunjukkan bahwa akumulasi kekayaan membutuhkan waktu panjang. Angka tersebut berasal dari Amerika Serikat dengan tingkat upah, harga properti, dan sistem jaminan sosial yang berbeda dari Indonesia, sehingga tidak bisa dijadikan patokan mutlak. Namun, polanya tetap relevan sebagai gambaran umum: kekayaan tumbuh bertahap, dan kesabaran menjadi faktor penting.
Aturan Praktis yang Sering Dijadikan Panduan
Di kalangan perencana keuangan, salah satu panduan yang populer adalah rekomendasi dari Fidelity Investments. Panduan ini menyarankan kepemilikan tabungan pensiun setara dengan kelipatan gaji tahunan sesuai usia. Pada usia 30 tahun, disarankan memiliki aset senilai satu kali gaji tahunan. Pada usia 40 tahun, targetnya tiga kali gaji. Pada usia 50 tahun, enam kali gaji, dan pada usia 67 tahun, sekitar sepuluh kali gaji.
Aturan ini bersifat umum dan tidak mempertimbangkan kondisi setiap orang. Seseorang yang bekerja di bidang dengan penghasilan tidak menentu, misalnya pekerja lepas, mungkin perlu menyiapkan dana lebih besar. Sebaliknya, orang yang memiliki sistem pensiun wajib dari pemberi kerja mungkin membutuhkan tabungan pribadi yang lebih kecil.
Menyesuaikan Target dengan Kondisi Pribadi
Target kekayaan yang ideal sebenarnya bergantung pada gaya hidup dan tujuan masing-masing individu. Ada beberapa faktor yang perlu diperhatikan:
Biaya hidup bulanan. Semakin tinggi kebutuhan rutin, semakin besar dana yang perlu disiapkan untuk menjamin kestabilan hidup, terutama saat pensiun.
Lokasi tempat tinggal. Biaya hidup di kota besar seperti Jakarta tentu berbeda dengan kota kecil. Perbedaan ini berpengaruh pada seberapa cepat seseorang bisa menabung dan berinvestasi.
Jumlah tanggungan. Memiliki anak, orang tua yang perlu dibantu, atau pasangan yang tidak bekerja akan memengaruhi kemampuan akumulasi aset.
Rencana masa depan. Keinginan untuk pensiun dini, membuka usaha, atau melanjutkan pendidikan membutuhkan perencanaan kekayaan yang berbeda.
Langkah Realistis Mengejar Target Kekayaan
Untuk mendekati target kekayaan usia, langkah pertama adalah menyiapkan dana darurat yang setara tiga hingga enam kali pengeluaran bulanan. Dana ini mencegah seseorang harus berutang ketika menghadapi kondisi tak terduga seperti sakit atau kehilangan pekerjaan.
Langkah berikutnya adalah mengendalikan utang konsumtif. Cicilan dengan bunga tinggi dapat menggerus kekayaan lebih cepat daripada yang bisa ditumbuhkan melalui investasi. Setelah itu, investasi jangka panjang seperti reksa dana, saham, atau instrumen pensiun perlu dilakukan secara konsisten, meski dengan nominal kecil.
Konsistensi jauh lebih penting daripada jumlah awal. Orang yang mulai menabung sejak usia 25 tahun dengan nominal sederhana sering kali memiliki hasil lebih baik dibanding mereka yang baru serius di usia 40 tahun, berkat efek bunga berbunga atau compounding.
Jangan Terjebak Perbandingan
Standar kekayaan bukanlah kompetisi. Angka statistik hanya berfungsi sebagai alat bantu untuk introspeksi, bukan vonis atas keberhasilan hidup seseorang. Kondisi setiap orang berbeda, termasuk latar belakang keluarga, peluang karier, dan kesempatan pendidikan.
Yang paling penting adalah memiliki arah yang jelas. Seseorang yang mencatat kekayaannya setiap tahun, mengurangi utang, dan memperbesar tabungan sudah berada di jalur yang benar, meskipun angkanya belum setara dengan rata-rata nasional atau global.
Dengan memahami target kekayaan usia sebagai panduan, bukan standar mutlak, setiap orang dapat menyusun rencana keuangan yang lebih realistis dan berkelanjutan.
